Calculadora de revisión de hipoteca
Introduce los datos de tu préstamo para estimar cómo puede cambiar tu cuota mensual tras la próxima revisión del tipo de interés (Euríbor + diferencial).
Resultado orientativo basado en sistema de amortización francés y cuotas mensuales constantes. No sustituye asesoramiento financiero profesional.
¿Qué es la revisión de una hipoteca variable?
La revisión hipotecaria es el momento en el que el banco actualiza el tipo de interés de tu hipoteca variable. Normalmente se realiza cada 6 o 12 meses y toma como referencia un índice (en España, casi siempre el Euríbor) más un diferencial fijo pactado en el contrato.
Cuando el índice sube, la cuota suele subir. Cuando baja, tu cuota suele bajar. Por eso, usar una herramienta para calcular la revisión de hipoteca te permite anticiparte y ajustar tu presupuesto familiar sin sorpresas.
Cómo se calcula la nueva cuota
La mayoría de hipotecas variables usan el sistema de amortización francés, donde pagas una cuota mensual constante durante cada periodo entre revisiones. La fórmula de la cuota es:
Cuota = P × r / (1 - (1 + r)^(-n))
- P: capital pendiente.
- r: tipo de interés mensual (tipo anual / 12).
- n: número de meses pendientes.
En una revisión, el valor que cambia es el tipo de interés anual, que se obtiene así:
Tipo anual aplicable = Euríbor revisado + diferencial
Paso a paso rápido
- Revisa tu capital pendiente en el último recibo.
- Confirma los años que faltan para terminar la hipoteca.
- Introduce Euríbor anterior y nuevo para comparar antes/después.
- Añade el diferencial fijo que figura en tu escritura.
- Calcula la variación mensual y anual.
Ejemplo práctico de revisión
Imagina una hipoteca con 150.000 € pendientes y 25 años por pagar, con un diferencial del 1,00%. Si en la revisión pasas de un Euríbor del 3,80% a uno del 2,95%, el tipo total baja de 4,80% a 3,95%.
Esa diferencia puede traducirse en una reducción notable de la cuota mensual, y por tanto en un ahorro anual que mejora tu capacidad de ahorro, inversión o amortización anticipada.
Factores que más influyen en tu revisión
- Capital pendiente: cuanto más capital debas, mayor impacto tendrá cualquier cambio de tipo.
- Plazo restante: en plazos largos, la cuota es más sensible a variaciones del interés.
- Diferencial contratado: no cambia con la revisión, pero define el “suelo” de tu tipo final.
- Frecuencia de revisión: anual o semestral, según contrato.
- Bonificaciones: domiciliar nómina, seguros o tarjetas puede reducir el diferencial efectivo.
Cómo prepararte si tu cuota va a subir
1) Crea un colchón de seguridad
Reserva entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Si el Euríbor vuelve a repuntar, tendrás margen para adaptarte sin tensión financiera.
2) Revisa tus condiciones con el banco
Pregunta por mejoras de tipo, productos vinculados realmente útiles, o incluso una novación para cambiar condiciones del préstamo.
3) Valora amortizar anticipadamente
Si tienes liquidez y las comisiones son bajas, reducir capital pendiente puede ser una forma directa de pagar menos intereses futuros.
4) Compara opciones de subrogación
En algunos casos, cambiar de banco puede ofrecerte mejores condiciones globales (tipo, comisiones, seguros), aunque debes analizar todos los costes del cambio.
Preguntas frecuentes
¿La revisión siempre cambia la cuota?
Casi siempre sí, salvo que el índice de referencia y el diferencial den exactamente el mismo tipo que en el periodo anterior.
¿Puedo tener tipo negativo?
Depende de la escritura y de la política del banco. En la práctica, muchas entidades aplican límites para evitar tipos nominales negativos efectivos.
¿Cuándo notaré el cambio?
Normalmente en el primer recibo posterior a la fecha de revisión indicada en tu contrato.
Conclusión
Calcular la revisión de tu hipoteca te ayuda a pasar de la incertidumbre a la planificación. Con unos pocos datos puedes estimar la nueva cuota, medir el impacto anual y decidir si te conviene amortizar, renegociar o simplemente ajustar tu presupuesto. Usa la calculadora de arriba cada vez que cambie el Euríbor para tener una visión clara de tu situación.