Calculadora de amortización francesa
Introduce los datos de tu préstamo para calcular la cuota fija mensual, el total de intereses y la tabla completa de amortización.
Nota: esta calculadora ofrece una estimación educativa y no sustituye la oferta vinculante de una entidad financiera.
¿Qué es el sistema de amortización francés?
El sistema francés es uno de los métodos más utilizados en hipotecas y préstamos personales. Su característica principal es que la cuota periódica se mantiene constante durante toda la vida del préstamo (salvo cambios en tipo variable). Aunque pagas lo mismo cada mes, la composición interna de la cuota sí cambia:
- Al inicio, pagas más intereses y menos capital.
- Con el tiempo, pagas menos intereses y más capital.
- En los últimos meses, la mayor parte de la cuota reduce deuda.
Cómo se calcula la cuota fija
La cuota en la amortización francesa se calcula con una fórmula financiera que depende de tres variables: principal, tipo de interés periódico y número total de pagos. En préstamos mensuales:
- Principal (P): importe inicial del préstamo.
- Interés mensual (i): interés anual / 12.
- Número de cuotas (n): años × 12.
Con estos datos, la cuota se diseña para que el saldo llegue exactamente a cero al final del plazo.
¿Qué pasa si haces pagos extra?
Cuando añades un pago extra mensual, amortizas capital antes de tiempo. Esto produce dos efectos muy valiosos:
- Reduces intereses totales.
- Acortas la duración real del préstamo.
La calculadora lo refleja mostrando la diferencia frente al escenario sin pagos extra.
Interpretar correctamente la tabla de amortización
En la tabla verás, para cada periodo, cuánto se destina a interés, cuánto a capital y cuál es el saldo pendiente. Esta lectura te ayuda a tomar decisiones prácticas:
- Elegir el mejor momento para amortizar anticipadamente.
- Estimar el coste real de financiarte a largo plazo.
- Comparar ofertas de préstamo con distinta TAE o plazo.
Columnas clave
- Cuota: pago total de ese mes.
- Interés: coste financiero del mes, calculado sobre saldo pendiente.
- Capital: parte que reduce deuda.
- Saldo: deuda restante tras el pago.
Ventajas y limitaciones del método francés
Ventajas
- Cuotas estables, fáciles de presupuestar.
- Modelo transparente y ampliamente estandarizado.
- Permite simular escenarios con bastante precisión.
Limitaciones
- Al principio se paga una proporción alta de intereses.
- Si cancelas pronto, el coste acumulado puede sorprender.
- No incorpora por sí solo comisiones, seguros o gastos extra.
Consejos para usar esta calculadora con criterio
- Prueba varios plazos para ver el impacto en intereses.
- Simula pagos extra modestos (25€, 50€, 100€) y compáralos.
- Contrasta el resultado con la información precontractual del banco.
- Incluye en tu análisis comisiones de apertura o amortización anticipada.
Si quieres tomar decisiones financieras sólidas, no te quedes solo con la cuota mensual. Mira el coste total, la velocidad de reducción del saldo y la flexibilidad del contrato para amortizar anticipadamente.