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¿Qué hace esta calculadora de amortización IRPH?

Esta herramienta te permite estimar cómo evolucionaría tu préstamo hipotecario referenciado al IRPH durante toda la vida del crédito. Introduces el capital pendiente, el plazo, el IRPH inicial y el diferencial, y obtienes:

• La cuota inicial de la hipoteca.
• El total de intereses que pagarías en el escenario elegido.
• El importe total pagado al final del préstamo.
• Un cuadro de amortización mes a mes con interés, amortización de capital y saldo pendiente.

Cómo funciona la amortización de una hipoteca con IRPH

En la mayoría de hipotecas variables en España se usa el sistema francés. Eso significa que, dentro de cada periodo entre revisiones, la cuota se mantiene prácticamente constante, pero su composición cambia: al principio pagas más intereses y menos capital; con el tiempo, se invierte.

Fórmula base de cuota

Para cada revisión se recalcula la cuota con el capital pendiente, los meses restantes y el nuevo tipo de interés anual aplicado (IRPH + diferencial). La cuota mensual se obtiene con la fórmula estándar de anualidades:

Cuota = P × r / (1 - (1 + r)^(-n))

donde P es el capital pendiente, r el interés mensual y n los meses restantes.

Qué es el IRPH y por qué importa en tu cuota

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial utilizado en algunas hipotecas variables. Como cualquier índice, su evolución afecta directamente a la cuota tras cada revisión. Si sube, tu cuota suele aumentar; si baja, suele reducirse, siempre teniendo en cuenta el diferencial pactado en escritura.

Por eso, hacer simulaciones con distintos escenarios de subida o bajada te ayuda a anticipar riesgo de esfuerzo financiero y a tomar mejores decisiones.

Guía rápida para usar la calculadora

1) Introduce el capital pendiente real

Usa el saldo actual de tu hipoteca si ya llevas años pagando. Si estás simulando desde el inicio, introduce el principal inicial.

2) Ajusta plazo y revisión

El plazo es clave: más años reduce cuota mensual, pero aumenta intereses totales. La revisión suele ser anual (12 meses), aunque algunos contratos pueden tener otra periodicidad.

3) Simula escenarios prudentes

La variación anual estimada del IRPH sirve para proyectar escenarios:

• Conservador: IRPH estable (0,00).
• Tensión: subida gradual (+0,10 a +0,40 puntos/año).
• Optimista: descenso moderado (valor negativo).

Ejemplo práctico

Supongamos una hipoteca de 180.000 €, a 30 años, con IRPH inicial de 3,50% y diferencial de 0,25%. El tipo nominal inicial sería del 3,75%. Con estos datos, la calculadora estima la cuota inicial y te muestra cómo variaría el reparto interés/capital cada mes.

Si además introduces una variación anual positiva del IRPH, verás el impacto acumulado en el total de intereses. Es una forma útil de evaluar cuánto “colchón” necesitas en tu presupuesto familiar.

Cómo interpretar bien el cuadro de amortización

• Interés: coste financiero del mes.
• Amortización: parte de cuota que reduce deuda.
• Pendiente: capital que queda por pagar tras cada cuota.

Si observas que durante muchos años el capital baja muy lentamente, no es un error: es el comportamiento normal del sistema francés con tipos de interés moderados o altos.

Consejos para reducir el coste total de tu hipoteca IRPH

• Revisa si tu contrato permite amortizaciones anticipadas sin coste o con comisión reducida.
• Prioriza amortización parcial en etapas tempranas: suele recortar más intereses futuros.
• Compara alternativas de novación o subrogación si el tipo efectivo resulta elevado.
• Mantén un fondo de seguridad para soportar subidas del índice en revisiones anuales.

Limitaciones de cualquier simulador

Este cálculo es orientativo. En la práctica pueden intervenir elementos adicionales: comisiones, bonificaciones por productos vinculados, redondeos de la entidad, fechas exactas de revisión, cambios normativos o cláusulas particulares del contrato. Para decisiones legales o financieras relevantes, conviene contrastar con tu banco o con un profesional independiente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿La cuota cambia todos los meses en una hipoteca IRPH?

Normalmente no. Suele recalcularse en cada revisión (por ejemplo, anual), y luego se mantiene durante ese periodo.

¿Qué pasa si pongo variación anual en 0?

Estás simulando un escenario con IRPH estable durante todo el plazo. Es útil como referencia base.

¿Sirve para comparar con Euríbor?

Sí, como aproximación: repite el cálculo cambiando el tipo de referencia para ver diferencias de cuota e intereses totales.