Calcula si te compensa cambiar tu hipoteca de banco
Introduce tus datos actuales y la nueva oferta para estimar la cuota mensual, el coste total pendiente y el ahorro de una subrogación hipotecaria.
Esta herramienta ofrece una estimación orientativa. La oferta real puede variar por TAE, revisiones del tipo variable, seguros obligatorios y condiciones particulares de cada banco.
¿Qué es una subrogación hipotecaria?
La subrogación de hipoteca es el cambio de tu préstamo desde el banco actual a otro banco que te ofrece mejores condiciones. El objetivo principal suele ser pagar menos intereses, reducir la cuota mensual o pasar de una hipoteca variable a una fija (o viceversa).
A diferencia de cancelar tu préstamo y abrir otro nuevo, la subrogación mantiene la deuda viva y cambia de acreedor. En la práctica, puede ser un proceso más eficiente y con costes controlados, pero conviene hacer números antes de firmar.
¿Qué calcula exactamente esta calculadora de subrogación?
La herramienta compara dos escenarios durante el plazo que te queda:
- Escenario actual: lo que pagarías si mantienes tu hipoteca actual.
- Escenario nuevo: lo que pagarías si te subrogas a otro banco.
Además, incorpora costes habituales de cambio (comisiones, gastos y vinculaciones), para que veas una imagen más realista del ahorro.
Resultados clave que debes mirar
- Cuota mensual actual vs nueva: impacto inmediato en tu liquidez.
- Coste total pendiente: suma global que pagas hasta terminar.
- Ahorro total: diferencia real incluyendo costes iniciales.
- Punto de equilibrio: cuántos meses necesitas para recuperar los gastos del cambio.
Costes habituales en una subrogación hipotecaria en España
Dependiendo del contrato y del momento en que formalizaste tu préstamo, pueden aplicarse unos costes u otros. Los más frecuentes son:
- Comisión por subrogación o compensación por novación/subrogación.
- Gastos administrativos puntuales (gestoría, tasación si aplica, copia de escritura, etc.).
- Costes de productos vinculados (seguros, tarjetas o nómina con requisitos de consumo).
No todos los bancos exigen lo mismo. A veces un tipo de interés más bajo queda neutralizado por vinculaciones caras. Por eso esta calculadora incluye un campo específico para esos costes anuales.
Cómo usar bien la calculadora (paso a paso)
- Busca en tu último recibo o cuadro de amortización el capital pendiente.
- Indica el plazo restante real en años.
- Introduce el tipo actual y el tipo ofrecido por el nuevo banco.
- Añade comisión y gastos estimados del cambio.
- Incluye el coste anual de productos vinculados en ambos escenarios.
- Pulsa calcular y revisa ahorro total y punto de equilibrio.
Ejemplo rápido de interpretación
Supón que te faltan 20 años y 150.000 € por pagar. Si reduces el interés del 3,2% al 2,1%, la cuota mensual suele bajar de forma clara. Sin embargo, si la nueva entidad te exige seguros y productos costosos, ese ahorro mensual puede recortarse.
Lo importante no es solo “pagar menos cada mes”, sino que el coste total pendiente sea menor y recuperes los gastos de cambio en un plazo razonable. Si necesitas más de 8-10 años para recuperar costes y quizá vendas la vivienda antes, la operación puede dejar de tener sentido.
Subrogación, novación o quedarte como estás
Subrogación
Cambias de banco para mejorar condiciones. Suele funcionar bien cuando otro banco compite fuerte por captar hipotecas.
Novación con tu banco actual
Renegocias condiciones sin cambiar de entidad. Puede ser más simple y rápido, y en algunos casos con menos trámites.
No hacer cambios
Puede ser la mejor opción si ya tienes un tipo competitivo o si los costes y vinculaciones del cambio anulan el beneficio.
Consejos para conseguir una mejor oferta
- Solicita al menos 3 propuestas y compáralas con los mismos supuestos.
- Negocia el tipo, pero también comisiones y permanencias.
- Pregunta por escenarios sin bonificaciones para conocer el “precio real”.
- Evita firmar productos que no necesitas solo por una rebaja mínima del tipo.
- Consulta a un asesor independiente si la operación es compleja.
Preguntas frecuentes
¿La cuota de esta calculadora es exacta?
No. Es una estimación con el sistema de amortización francés. La cuota real puede variar por redondeos, revisiones del índice en hipotecas variables y condiciones contractuales específicas.
¿Puedo usarla para hipoteca fija y variable?
Sí, siempre que introduzcas un tipo de interés representativo para cada escenario. En variable, recuerda que el tipo futuro puede cambiar con el euríbor.
¿Qué hago si el ahorro total sale negativo?
En ese caso, probablemente no compensa subrogar con esos datos. Puedes negociar mejores condiciones o revisar los costes vinculados.
Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero personalizado ni recomendación de contratación.