Calculadora de Amortización Francesa
Introduce los datos de tu préstamo para obtener la cuota fija por período y la tabla completa de amortización.
¿Qué es la amortización francesa?
La amortización francesa es un sistema de devolución de préstamos en el que la cuota es constante durante toda la vida del crédito (si el tipo de interés no cambia). Cada cuota combina dos partes: una de intereses y otra de amortización del capital.
Al principio pagas más intereses y amortizas menos capital. Con el paso del tiempo ocurre lo contrario: baja el interés de cada cuota y aumenta la parte de capital.
Fórmula de la cuota fija
- P: capital inicial del préstamo.
- i: tipo de interés por período (por ejemplo, interés mensual).
- n: número total de cuotas.
Cómo calcular amortización francesa paso a paso
1) Define los datos de entrada
Necesitas tres datos básicos: monto solicitado, tasa de interés y plazo. Si pagas mensualmente, debes convertir la tasa anual en tasa mensual dividiendo entre 12.
2) Calcula la cuota constante
Con la fórmula anterior obtienes una cuota teórica igual para todos los períodos. En la práctica puede haber pequeñas diferencias de céntimos por redondeo.
3) Desglosa cada cuota
En cada período:
- Interés = saldo pendiente × tasa periódica.
- Amortización = cuota - interés.
- Nuevo saldo = saldo anterior - amortización.
4) Repite hasta llegar a saldo cero
Cuando llegas al último período, el saldo debe quedar en cero. Si hay una diferencia mínima por redondeo, se ajusta en la cuota final.
Ejemplo rápido
Supongamos un préstamo de 150.000 a 25 años, con interés nominal anual de 4,5% y pagos mensuales. La cuota calculada será fija (aproximadamente), pero su composición irá cambiando: al inicio predomina el interés y al final predomina la amortización del capital.
Por eso, al analizar una hipoteca o préstamo de largo plazo, no basta con mirar solo la cuota: también conviene revisar el total de intereses pagados y la velocidad de reducción del saldo.
Ventajas y desventajas del sistema francés
Ventajas
- Cuota estable: facilita la planificación mensual.
- Simplicidad: es fácil de entender y comparar.
- Amplia adopción: bancos y entidades lo usan con frecuencia.
Desventajas
- En los primeros años se paga más interés que capital.
- Si cancelas pronto, puede parecer que amortizaste poco.
- A plazos largos, el costo financiero total puede ser elevado.
Diferencias frente a otros sistemas de amortización
- Sistema alemán: amortización de capital constante y cuotas decrecientes.
- Sistema americano: durante gran parte del plazo pagas intereses y el capital suele liquidarse al final.
- Sistema francés: cuota constante, reparto variable entre interés y principal.
Consejos prácticos antes de firmar un préstamo
- Compara TAE/CAT, no solo la tasa nominal.
- Revisa comisiones: apertura, estudio, cancelación anticipada, seguros vinculados.
- Evalúa si te conviene reducir cuota o plazo cuando hagas amortizaciones extraordinarias.
- Simula distintos escenarios de tasa y plazo para entender el impacto real.
- Mantén un margen de seguridad en tu presupuesto mensual.
Preguntas frecuentes sobre calcular amortización francesa
¿La cuota siempre es exactamente igual?
Teóricamente sí, pero en la práctica pueden existir pequeños ajustes por redondeos o por condiciones específicas del contrato.
¿Qué pasa si el tipo de interés cambia?
En préstamos a tipo variable, al cambiar el interés se recalcula la cuota para el período de revisión. La estructura del sistema francés se mantiene, pero cambia el valor de la cuota.
¿Conviene amortizar anticipadamente?
Depende de tu contrato, de las comisiones y de la rentabilidad alternativa de tu dinero. En muchos casos, amortizar al inicio del préstamo puede ahorrar intereses de forma significativa.
Esta calculadora es educativa e informativa. Para decisiones financieras relevantes, consulta con un profesional o con tu entidad financiera.