Calculadora de hipoteca: ¿cuánto te puede prestar el banco?
Introduce tus datos para estimar el importe máximo de hipoteca y el precio aproximado de vivienda que podrías comprar.
¿Qué significa realmente “cuánto puedo pedir de hipoteca”?
Cuando te preguntas “cuánto puedo pedir de hipoteca”, en realidad estás mezclando tres conceptos distintos: la cuota mensual que puedes asumir, el importe máximo que te prestará el banco y el precio de vivienda que puedes permitirte. Son cosas relacionadas, pero no idénticas.
Por ejemplo, podrías tener ingresos para sostener una cuota alta, pero no suficientes ahorros para cubrir entrada e impuestos. O al revés: tener buen ahorro, pero unos ingresos que limiten el préstamo. Por eso es clave hacer un cálculo completo.
Regla básica: porcentaje de endeudamiento
El criterio más usado por entidades y asesores es que la suma de deudas mensuales (incluida la nueva hipoteca) no supere normalmente entre el 30% y el 35% de los ingresos netos del hogar.
Fórmula rápida
- Cuota máxima recomendada = ingresos netos × porcentaje de esfuerzo
- Cuota disponible para hipoteca = cuota máxima recomendada − otras deudas
Con esa cuota disponible, se calcula el capital aproximado del préstamo según interés y plazo.
Cómo usar esta calculadora de hipoteca
1) Introduce ingresos netos reales
Usa los ingresos mensuales después de impuestos. Si compráis en pareja, suma ambos sueldos si ambos figuraréis en la hipoteca.
2) Añade deudas vigentes
No ignores pequeñas cuotas. Un préstamo de coche o una tarjeta revolving pueden reducir notablemente el importe aprobable.
3) Define un interés prudente
Si vas a hipoteca variable, simula un tipo algo más alto para probar tu resistencia. Si vas a tipo fijo, introduce la oferta más realista que te haya dado el banco.
4) Ajusta plazo y financiación
Un plazo mayor sube el importe financiable, pero también incrementa intereses totales. En cuanto al porcentaje financiado, 80% sigue siendo la referencia habitual para primera vivienda.
Interpretación de resultados
La calculadora te devuelve cinco cifras clave:
- Cuota máxima sostenible: tu límite mensual según endeudamiento elegido.
- Hipoteca máxima estimada: capital aproximado que podrías solicitar.
- Precio máximo de vivienda: valor de compra compatible con ese préstamo.
- Entrada mínima: parte no financiada por el banco.
- Ahorro total recomendado: entrada + gastos de compra (impuestos, notaría, registro, gestoría, tasación).
Factores que el banco analiza además del cálculo
Estabilidad laboral y sector
Un contrato indefinido o una trayectoria sólida como autónomo suele mejorar scoring y condiciones.
Historial crediticio
Puntualidad en pagos, uso de crédito y ausencia de incidencias son determinantes.
Edad y plazo final
Muchas entidades limitan la edad máxima al vencimiento, lo que puede reducir plazo y, por tanto, capital.
Tasación del inmueble
La financiación se calcula sobre tasación/compra según el criterio del banco. Si la tasación sale baja, tendrás que aportar más dinero.
Errores frecuentes al calcular cuánto pedir
- Calcular solo con el sueldo y olvidar gastos fijos del día a día.
- Apurar el 35% sin dejar margen para imprevistos.
- No reservar colchón de emergencia tras la compra.
- Subestimar los gastos iniciales de compraventa.
- No comparar ofertas de varios bancos (TAE, vinculaciones, comisiones).
Consejos para mejorar tu capacidad hipotecaria
- Reducir deudas antes de solicitar hipoteca.
- Aumentar ahorro para disminuir el riesgo del banco.
- Presentar ingresos estables y bien documentados.
- Evitar descubiertos y retrasos de pago en los meses previos.
- Negociar condiciones con al menos 3 entidades.
Conclusión
Calcular cuánto puedes pedir de hipoteca es el primer paso para comprar vivienda con seguridad. Esta estimación te ayuda a fijar un rango realista de precio y a negociar con más criterio. Aun así, conviene validar el resultado con un estudio personalizado de banco o bróker hipotecario antes de firmar arras.