Calculadora de revisión anual de hipoteca
Introduce tus datos para estimar cómo cambia la cuota tras la revisión (método francés).
¿Qué es la revisión anual de la hipoteca?
La revisión anual de hipoteca es el momento en el que el banco actualiza el tipo de interés de una hipoteca variable. En España, normalmente se usa un índice de referencia (como el euríbor) más un diferencial pactado en contrato. Si el índice sube, la cuota sube; si baja, la cuota suele bajar.
En términos prácticos, esta revisión determina cuánto pagarás cada mes durante el siguiente período de 12 meses (o el plazo que marque tu contrato). Por eso conviene hacer un cálculo previo para anticipar el impacto en tu economía familiar.
Cómo funciona el cálculo de la cuota revisada
La mayoría de hipotecas variables usan el sistema de amortización francés, que genera una cuota mensual constante dentro de cada tramo de interés. Para estimar tu nueva cuota necesitas:
- Capital pendiente de amortizar.
- Plazo restante (en años o meses).
- Tipo de interés actual (antes de revisión).
- Nuevo tipo de interés tras revisión.
Fórmula base
La cuota mensual aproximada se calcula con:
Cuota = P × r / (1 − (1 + r)−n)
- P: capital pendiente.
- r: tipo mensual (TIN anual / 12).
- n: número de cuotas pendientes.
La calculadora de arriba aplica esta fórmula tanto al tipo anterior como al nuevo para mostrar la diferencia mensual y anual.
Ejemplo rápido de revisión
Supongamos una hipoteca con:
- Capital pendiente: 150.000 €
- Plazo restante: 25 años
- Tipo anterior: 2,10%
- Nuevo tipo: 3,45%
Con estos datos, la cuota revisada puede subir de forma notable. Aunque cada contrato puede tener matices (comisiones, redondeos, fecha exacta de liquidación), esta estimación te permite tomar decisiones antes de que llegue el recibo.
Factores que más influyen en la subida o bajada
1) Diferencia entre tipos
Cuanto mayor sea la diferencia entre el tipo anterior y el nuevo, mayor será el impacto inmediato en la cuota.
2) Capital pendiente
Revisar con 40.000 € pendientes no es lo mismo que revisar con 200.000 €. A mayor deuda viva, mayor sensibilidad al tipo.
3) Plazo restante
Un plazo más largo suaviza parcialmente la cuota mensual, pero también puede elevar los intereses totales pagados a largo plazo.
Qué hacer si la cuota sube mucho
- Revisar presupuesto mensual y eliminar gastos prescindibles.
- Amortizar anticipadamente (si la comisión lo permite y tiene sentido financiero).
- Negociar con tu banco una mejora de condiciones.
- Valorar una subrogación a otra entidad con mejor tipo.
- Comparar hipoteca mixta/fija si buscas estabilidad.
Errores frecuentes al calcular la revisión hipotecaria
- Confundir TIN con TAE (la cuota se calcula con TIN, no con TAE).
- No actualizar correctamente el plazo pendiente real en meses.
- Olvidar gastos asociados o seguros vinculados.
- No considerar que el banco puede aplicar redondeos contractuales.
Conclusión
El cálculo de revisión anual de hipoteca te da visibilidad y control. Entender cómo cambia tu cuota te ayuda a planificar, anticipar tensiones de liquidez y negociar mejor con tu banco. Usa la calculadora como referencia práctica y, si necesitas una cifra contractual exacta, contrasta el resultado con tu cuadro de amortización actualizado.