Calculadora de cláusula suelo (estimación)
Introduce los datos básicos de tu hipoteca para estimar cuánto podrías haber pagado de más por la cláusula suelo.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es una condición incluida en muchas hipotecas variables que fija un interés mínimo a pagar, aunque el índice de referencia (como el Euríbor) baje por debajo de ese límite. En la práctica, esto impide que la cuota mensual se reduzca tanto como debería cuando los tipos caen.
Por eso, cuando una cláusula suelo se considera no transparente o abusiva, el consumidor puede reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más.
Cómo calcular la cláusula suelo paso a paso
1) Reúne la información clave
- Capital pendiente al inicio del periodo en el que se aplicó el suelo.
- Tipo real que habría correspondido sin suelo.
- Tipo mínimo impuesto por el banco.
- Plazo restante del préstamo.
- Número de meses en los que el tipo real quedó por debajo del suelo.
2) Compara dos escenarios
El cálculo consiste en comparar:
- Escenario A (con suelo): cuota calculada con el tipo mínimo.
- Escenario B (sin suelo): cuota calculada con el tipo real de mercado.
La diferencia acumulada de cuotas durante los meses afectados da una estimación del importe cobrado de más.
3) Estima intereses adicionales
En muchas reclamaciones también se añaden intereses legales sobre el importe principal. La calculadora incluye una aproximación sencilla para orientarte, aunque el cálculo exacto puede variar según fechas concretas y criterio judicial.
Fórmula simplificada que usa esta calculadora
Para cada escenario se utiliza el sistema de amortización francés con cuota constante:
Cuota = P × r / (1 − (1 + r)−n)
- P: capital pendiente.
- r: tipo mensual (tipo anual / 12).
- n: número de meses restantes.
Después se simulan los meses afectados y se suma la diferencia entre lo pagado con suelo y lo que se habría pagado sin suelo.
Ejemplo rápido
Supón una hipoteca con 150.000 € pendientes, 25 años restantes, tipo real del 1,2% y suelo del 3,0% durante 60 meses. En ese caso, la diferencia mensual puede ser relevante y la suma total puede ascender a varios miles de euros, a los que se podrían añadir intereses legales.
Importante: límites de esta estimación
- Es un cálculo orientativo, no una liquidación pericial.
- No sustituye el estudio de tus recibos reales ni de la escritura.
- Puede haber revisiones semestrales/anuales que alteren el resultado exacto.
- La devolución final depende del caso concreto y de la vía judicial o extrajudicial.
Documentación útil para reclamar
- Escritura de préstamo hipotecario.
- Cuadros de amortización y recibos mensuales.
- Comunicaciones del banco sobre revisiones de tipo.
- Cálculo detallado (propio o pericial) del importe reclamado.
Conclusión
Si te preguntas “cláusula suelo: cómo calcular”, la clave es comparar lo que pagaste con suelo frente a lo que habrías pagado sin él. Esta calculadora te da una base clara para entender tu caso y preparar una reclamación mejor fundamentada.