Calculadora de continente del seguro de hogar
Introduce los datos básicos de tu vivienda para obtener una estimación del capital de continente recomendado (coste de reconstrucción, no valor de mercado).
¿Qué es el continente en un seguro de hogar?
El continente es el valor de reconstrucción de la vivienda y de los elementos fijos que forman parte de ella: estructura, paredes, techos, suelos, puertas, ventanas, instalaciones de agua, electricidad, gas, sanitarios, cocina fija y otros elementos unidos de forma permanente al inmueble.
No debes confundirlo con el precio de compra de la casa ni con su valor de mercado. El mercado incluye suelo, ubicación, demanda y otros factores inmobiliarios; el continente, en cambio, busca estimar cuánto costaría volver a construir el inmueble en caso de siniestro grave.
Diferencia entre continente y contenido
- Continente: lo fijo y estructural de la vivienda.
- Contenido: muebles, ropa, electrodomésticos, objetos personales y enseres.
Si el continente está mal calculado, puedes caer en infraseguro (te aseguras por menos de lo necesario) o sobreseguro (pagas más prima de la cuenta sin obtener una mejora real en indemnización).
Cómo se calcula el continente de un seguro de hogar
La forma más utilizada es esta estimación:
Continente estimado = (m² construidos × coste de reconstrucción por m² × factores de ajuste) + anejos + extras
Los factores de ajuste suelen depender de tipo de vivienda, calidades constructivas y equipamientos especiales.
1) Superficie construida real
Usa la superficie construida que aparece en escrituras, catastro o tasación. Si solo conoces la superficie útil, recuerda que la construida suele ser mayor.
2) Coste de reconstrucción por metro cuadrado
Este valor varía según provincia, mano de obra, materiales y normativa local. Como referencia orientativa, se suelen manejar horquillas entre 700€/m² y 1.300€/m² para vivienda habitual, con importes superiores en calidades premium.
3) Tipo de inmueble
No cuesta lo mismo reconstruir un piso que un chalet independiente. En viviendas unifamiliares suelen existir más elementos estructurales y de urbanización privada que elevan el coste.
4) Calidad de acabados
Cuanto más alta sea la calidad de suelos, carpintería, aislamiento, baños y cocina fija, mayor será el valor de reposición del continente.
5) Anejos e instalaciones especiales
Garajes, trasteros, cerramientos, pérgolas fijas, sistemas de climatización complejos o domótica pueden incrementar de forma relevante el capital a asegurar.
Ejemplo práctico rápido
Supón una vivienda de 100 m², coste base de 900€/m², tipo chalet adosado (factor 1,15), calidad media (factor 1,00), 20 m² de anejos y 5% de extras:
- Base vivienda: 100 × 900 × 1,15 × 1,00 = 103.500€
- Anejos (aprox. 55% del coste base): 20 × 900 × 0,55 = 9.900€
- Extras: 103.500 × 5% = 5.175€
- Continente recomendado aproximado: 118.575€
Ese resultado se puede redondear a una cifra práctica de póliza (por ejemplo, 119.000€ o 120.000€), según criterio de la aseguradora.
Errores frecuentes al calcular el continente
- Tomar el precio de compra de la vivienda como referencia principal.
- No actualizar el capital tras una reforma integral de cocina o baños.
- Olvidar anejos como trastero o plaza de garaje vinculada.
- No revisar la póliza ante subidas del coste de construcción.
- Confundir superficie útil con construida sin ajustar correctamente.
¿Cada cuánto conviene revisar el capital de continente?
Como pauta general:
- Una revisión anual rápida al renovar la póliza.
- Revisión inmediata tras obras importantes.
- Revisión completa cada 2-3 años para adaptarse al mercado de construcción.
Documentos que te ayudan a calcular mejor
- Escritura de compraventa y división horizontal.
- Ficha catastral.
- Tasación oficial (si existe).
- Memoria de calidades del inmueble.
- Facturas de reformas estructurales o instalaciones fijas.
Conclusión
Calcular bien el continente de tu seguro de hogar es clave para estar protegido sin pagar de más. La regla práctica es estimar el coste real de reconstrucción, no el valor de mercado. Si usas una calculadora orientativa como la de esta página y la contrastas con tu aseguradora o mediador, tendrás una póliza mucho más equilibrada frente a incendios, daños por agua y otros siniestros graves.
Nota: esta herramienta ofrece una estimación orientativa y no sustituye la valoración profesional de una aseguradora o perito.