Calculadora de TIN y TAE
Calcula la TAE de un préstamo a partir del TIN y los gastos, y convierte una TAE objetivo a su TIN equivalente.
Qué son el TIN y la TAE
Cuando comparas hipotecas, préstamos personales o depósitos, casi siempre ves dos siglas: TIN y TAE. Aunque parecen similares, no significan lo mismo. Entenderlas te ayuda a saber cuánto pagarás realmente (o cuánto ganarás en un producto de ahorro).
TIN (Tipo de Interés Nominal)
El TIN es el porcentaje de interés “base” que aplica una entidad financiera. No incluye por sí mismo todos los gastos ni el efecto de la frecuencia de pagos. Es decir, te da una referencia del precio del dinero, pero no siempre refleja el coste real total.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
La TAE es un indicador más completo: incorpora la capitalización y, en préstamos, suele incluir comisiones y gastos obligatorios para contratar. Por eso, la TAE es la cifra clave para comparar ofertas de forma más justa.
Cómo se calcula el TIN
Si conoces el interés pagado en un periodo, puedes estimar el TIN anual con una regla básica:
TIN (%) = (Interés del periodo / Capital) × (12 / meses del periodo) × 100
Ejemplo rápido: si por 10.000 € pagas 300 € de intereses en 6 meses:
TIN = (300 / 10000) × (12 / 6) × 100 = 6%
Cómo se calcula la TAE desde el TIN (sin comisiones)
Si no hubiera comisiones ni gastos extra, la relación entre TIN y TAE depende de cuántas veces se capitaliza al año:
TAE = (1 + TIN / m)m - 1
Donde:
- TIN se expresa en formato decimal (por ejemplo, 6% = 0,06).
- m es el número de periodos al año (12 mensual, 4 trimestral, etc.).
En términos simples: cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será la TAE respecto al TIN.
Cómo se calcula la TAE real en un préstamo
En la práctica, la TAE de un préstamo suele ser mayor que la obtenida con la fórmula simple porque se añaden costes:
- Comisión de apertura.
- Comisiones periódicas.
- Otros gastos vinculados obligatorios.
Técnicamente, se calcula como una TIR (tasa interna de retorno) de los flujos del préstamo: lo que recibes al inicio frente a lo que pagas cada mes. Esa tasa periódica luego se anualiza.
Ejemplo práctico
Supón un préstamo de 10.000 € a 60 meses, con TIN del 6% y comisión de apertura del 1%. Aunque el TIN parezca moderado, tú no recibes realmente 10.000 € “limpios” si la comisión se descuenta al inicio. Esa diferencia hace que la TAE suba.
Por eso dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
Pasar de TAE a TIN
A veces ves una TAE anunciada y quieres saber su TIN equivalente (sin entrar en gastos extra). Fórmula:
TIN = m × ((1 + TAE)1/m - 1)
De nuevo, TAE debe ir en decimal y el resultado se convierte a porcentaje.
Errores frecuentes al comparar ofertas
- Mirar solo el TIN y no la TAE.
- No revisar comisiones de apertura o mantenimiento.
- Ignorar productos vinculados (seguros, tarjetas, etc.).
- Comparar plazos diferentes como si fueran equivalentes.
Conclusión
Si quieres comparar préstamos con criterio, usa la TAE como referencia principal y revisa la letra pequeña. El TIN te orienta, pero la TAE te aproxima mucho más al coste anual real.
Nota: esta guía es informativa y no sustituye asesoramiento financiero profesional.